Il prestatore statunitense Rate lancia un programma ipotecario che riconosce le partecipazioni in criptovalute

Il prestatore ipotecario statunitense Rate ha lanciato un programma a livello nazionale che consente ai mutuatari qualificati di utilizzare le proprie partecipazioni in criptovalute verificate per soddisfare i requisiti di sottoscrizione senza dover liquidare i loro asset, segnando un passo formale verso l'integrazione degli asset digitali nei tradizionali finanziamenti immobiliari.

Il prodotto, chiamato RateFi, opera all'interno dell'attuale quadro dei mutui non qualificati del prestatore e permette ai mutuatari di considerare le criptovalute verificate come riserve qualificanti e, in alcuni casi, anche come fonte di reddito.

Kate Amor, EVP e responsabile dei prodotti aziendali presso Rate, ha dichiarato a Cointelegraph che, ai fini della sottoscrizione, RateFi valuta le partecipazioni in asset digitali attraverso un quadro di valutazione proprietario che tiene conto del prezzo di mercato, della liquidità e della volatilità specifica dell'asset. Questo approccio consente ad alcune criptovalute di essere conteggiate ai fini della qualificazione del mutuatario senza essere liquidate, pur applicando gli standard di rischio dei mutui tradizionali.

Tuttavia, qualsiasi asset digitale utilizzato per il pagamento iniziale o i costi di chiusura deve comunque essere convertito in contanti.

Il lancio avviene mentre oltre il 10% degli americani dichiara di detenere asset digitali, secondo l'azienda, ma la maggior parte dei programmi ipotecari tradizionali non riconosce le criptovalute come garanzia qualificante a meno che non vengano prima liquidate.

La liquidazione o la vendita degli asset spesso comporta un evento fiscale o altre implicazioni fiscali, limitando i mutuatari a strutture di prestiti con asset impegnati.

Amor ha affermato che RateFi è progettato per funzionare con una selezione curata di criptovalute large-cap consolidate e ad alta liquidità e con le principali stablecoin ancorate al dollaro USA, anche se non ha specificato quali asset siano supportati.

Le criptovalute idonee devono essere detenute presso custodi approvati o exchange centralizzati e i mutuatari sono tenuti a fornire la prova della proprietà e della stagionatura degli asset, di solito tramite estratti conto mensili. 

Amor ha dichiarato a Cointelegraph che le pressioni sull’accessibilità abitativa sono un fattore chiave che alimenta l’interesse per soluzioni di finanziamento immobiliare abilitate dalle criptovalute. Ha detto:

Le generazioni più giovani stanno entrando negli anni di picco per l'acquisto della prima casa in un momento in cui i percorsi tradizionali verso la proprietà sono sempre più fuori portata, ma sono anche i partecipanti più attivi nell’economia degli asset digitali.

Ha aggiunto che il programma “riguarda il riconoscere come si costruisce realmente la ricchezza oggi e modernizzare l’accesso alla proprietà di una casa di conseguenza, invece di promuovere le criptovalute per il loro stesso scopo. Per molti giovani americani, le criptovalute sono una parte fondamentale della loro pianificazione finanziaria.”

Rate ha dichiarato che il programma applica la normale verifica anti-riciclaggio (AML) e know-your-customer (KYC) ed è disponibile tramite la sua piattaforma digitale di mutui esistente.

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In assenza di una legislazione che apra il mercato ipotecario statunitense ai prestiti garantiti da criptovalute, i responsabili politici hanno iniziato a esplorare come gli asset digitali potrebbero essere incorporati nei quadri di finanziamento immobiliare.

Nel giugno 2025, il direttore della Federal Housing Finance Agency William J. Pulte ha incaricato gli acquirenti di mutui sponsorizzati dal governo, Fannie Mae e Freddie Mac, di redigere proposte su come trattare le criptovalute come asset di riserva nelle valutazioni di rischio dei mutui per famiglie singole.

A luglio, la senatrice Cynthia Lummis ha introdotto il 21st Century Mortgage Act per codificare questa direttiva in legge.

Il 21st Century Mortgage Act. Fonte: Senatrice Cynthia Lummis

Un mercato di nicchia per il finanziamento immobiliare garantito da criptovalute esiste già. Prestatori come Nexo offrono prestiti garantiti da oltre 40 asset digitali, mentre Ledn offre prodotti ipotecari garantiti da Bitcoin che consentono ai mutuatari di impegnare Bitcoin (BTC) come garanzia.

Un sondaggio di gennaio su 1.000 americani pubblicato nella serie OKX Insights ha rilevato una netta divisione generazionale negli atteggiamenti verso gli asset digitali, con i rispondenti più giovani molto più propensi a considerare le criptovalute credibili e centrali per il futuro della finanza. 

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