OCC Memperingatkan Bank Mengenai Praktik Debanking yang Kontroversial

Washington memperkeras sikapnya. Office of the Comptroller of the Currency (OCC), regulator perbankan Amerika, mengecam praktik perbankan yang dianggap diskriminatif. Dalam laporan yang belum pernah terjadi sebelumnya, lembaga ini menuduh beberapa bank besar membatasi akses ke layanan keuangan untuk sektor-sektor sensitif, termasuk cryptocurrency. Fenomena “debanking” ini, yang telah lama dikecam oleh industri, kini dapat dianggap ilegal. Sinyal kuat dikirimkan ke Wall Street, karena pemerintahan Trump bermaksud untuk memulihkan akses yang adil ke sistem perbankan.

OCC mengungkap praktik penyaringan perbankan yang menargetkan pelaku crypto

Dalam laporan yang diterbitkan pada 10 Desember, Office of the Comptroller of the Currency (OCC) menyatakan bahwa beberapa bank besar Amerika telah menerapkan kebijakan internal yang membatasi akses ke layanan keuangan untuk sektor-sektor tertentu, terutama sektor crypto dengan penutupan rekening.

Lembaga yang dipimpin oleh Comptroller Jonathan Gould ini menunjukkan bahwa “bank telah mempertahankan kebijakan publik dan non-publik yang membatasi akses ke layanan perbankan untuk sektor industri tertentu.”

Di antara praktik yang dikecam adalah sistem “peninjauan dan persetujuan yang ditingkatkan” yang diberlakukan sebelum dapat melayani klien tertentu yang dianggap sensitif. Institusi yang disebutkan, termasuk JPMorgan Chase, Bank of America, dan Citigroup, dituduh menerapkan pembatasan ini antara 2020 dan 2023 berdasarkan kriteria subjektif, terkait dengan “nilai-nilai” atau reputasi institusi.

Laporan OCC, yang didasarkan pada analisis kebijakan internal sembilan bank nasional besar, merinci beberapa tindakan yang membuat akses ke layanan perbankan menjadi lebih sulit bagi sektor-sektor yang dianggap kontroversial. Menurut investigasi, bank-bank ini telah :

• Mewajibkan prosedur persetujuan tambahan untuk klien dari industri seperti crypto, persenjataan, atau bahan bakar fosil ;

• Membatasi pembukaan rekening atau penyediaan layanan kepada perusahaan yang tidak sejalan dengan “nilai-nilai” yang dipersepsikan oleh bank ;

• Memberlakukan hambatan masuk yang lebih tinggi dari standar untuk kategori aktivitas ekonomi tertentu ;

• Terus menerapkan pembatasan ini secara diam-diam, melalui kebijakan internal yang tidak dipublikasikan.

OCC menyatakan niatnya untuk “meminta pertanggungjawaban bank atas setiap aktivitas debanking ilegal, termasuk dengan meneruskan kasus ke jaksa agung”, meskipun laporan tersebut tidak merinci dasar hukum spesifik untuk tindakan tersebut.

Publikasi ini menandai titik balik dengan secara resmi mengakui praktik-praktik yang telah lama dikecam oleh industri crypto, tanpa memperjelas dasar hukum dari potensi sanksi apa pun.

Laporan yang dimotivasi oleh arahan presiden, tetapi tanpa dasar hukum yang jelas

Laporan OCC mengikuti perintah eksekutif yang ditandatangani oleh Donald Trump pada Agustus lalu, yang secara eksplisit menginstruksikan regulator untuk mengidentifikasi institusi yang bersalah melakukan praktik debanking dan mengambil tindakan disipliner terhadap mereka.

Teks presiden tersebut mengharuskan regulator untuk menghukum bank yang “secara tidak adil memutus hubungan dengan klien sistem perbankan yang sah,” dengan menggunakan denda, perjanjian persetujuan, atau sanksi lain jika diperlukan.

Namun, perintah tersebut “bukanlah undang-undang”, melainkan arahan administratif internal. Ini tidak berlaku langsung untuk bank, dan referensi hukum yang terkandung di dalamnya, terutama terkait persaingan tidak sehat atau praktik abusif terhadap konsumen, tidak secara eksplisit mengkriminalisasi institusi perbankan.

Laporan OCC tidak menyebutkan ketentuan hukum yang tepat yang dapat mendukung penuntutan. Lembaga ini hanya merujuk pada buletin internalnya sendiri, inisiatif Trump di masa lalu, dan perintah eksekutif presiden. Kelemahan struktural ini disoroti oleh beberapa pengamat, termasuk Nicholas Anthony, analis di Cato Institute, yang mengecam laporan “yang mengkritik bank karena memutus hubungan dengan klien kontroversial, tetapi lupa bahwa regulator sendiri yang mengevaluasi bank berdasarkan reputasi mereka.”

Dalam konteks pengetatan regulasi ini, bitcoin sekali lagi menjadi pusat ketegangan. Lama dianggap sebagai aset spekulatif marginal, kini bagi sebagian orang mewakili bentuk kedaulatan finansial menghadapi pembatasan perbankan tradisional. Meningkatnya perhatian terhadap “debanking” dapat memperkuat statusnya.

Sementara regulator memperketat jeratan pada praktik perbankan diskriminatif, batas antara kepatuhan dan eksklusi menjadi rapuh. Bagi ekosistem crypto, dinamika ini dapat mempercepat kebangkitan DeFi, yang dipandang sebagai alternatif otonom terhadap pembatasan yang diberlakukan oleh keuangan tradisional.