6 głównych banków stawia na kryptowaluty, wprowadzając programowalne depozyty, aby w końcu ograniczyć oszustwa

Banki w Wielkiej Brytanii zbliżyły się o krok do wprowadzenia tokenizowanych depozytów w funtach szterlingach do codziennych płatności, ponieważ organizacja branżowa UK Finance rozpoczęła pilotaż na żywo, który potrwa do połowy 2026 roku.

Wybrana grupa, londyńska firma Quant, dostarczy infrastrukturę dla programowalnych pieniędzy. Wśród uczestniczących banków znajdują się HSBC, Lloyds, NatWest, Barclays, Nationwide oraz Santander.

Pilot będzie testował tokenizowane depozyty w trzech przepływach:

• Płatności na rynku peer-to-peer, gdzie warunkowa i podobna do depozytu logika może ograniczyć oszustwa.
• Procesy refinansowania hipotecznego, które koordynują uwolnienie środków i weryfikację tożsamości pomiędzy notariuszami a kredytodawcami.
• Rozliczenia hurtowych aktywów z wykorzystaniem natychmiastowej dostawy w zamian za płatność, synchronizującej gotówkę i papiery wartościowe.

Wcześniejsze prace w ramach UK Regulated Liability Network wykazały prawne DvP z automatyczną synchronizacją tokenizowanych depozytów, tokenizowanych aktywów i hurtowych pieniędzy banku centralnego.

Programowalne pieniądze

Wybór tokenizowanych depozytów odzwierciedla polityczną preferencję, by innowacje pozostały w obrębie sektora bankowego. Gubernator Bank of England, Andrew Bailey, powiedział w lipcu, że nie widzi potrzeby emisji stablecoinów przez banki lub podmioty trzecie w porównaniu do tokenizacji depozytów, a reżim stablecoinów Financial Conduct Authority nie zostanie sfinalizowany przed końcem 2026 roku.

Prace RLN UK Finance również wykazały, że programowalność może zmniejszyć liczbę nieudanych płatności, ograniczyć oszustwa i usprawnić procesy zakupu nieruchomości.

Quant deklaruje, że zapewni warstwę programowalnych pieniędzy dla transakcji tokenizowanych depozytów na żywo, z interoperacyjnością pomiędzy księgami bankowymi a infrastrukturą płatniczą w Wielkiej Brytanii, w tym RTGS/CHAPS, Faster Payments, interfejsami Open Banking oraz platformami tokenizowanych depozytów.

Stos technologiczny firmy obejmuje Overledger, swoją platformę interoperacyjności, oraz PayScript do programowalnej logiki płatności, z materiałami opisującymi, jak tokenizowane depozyty mogą umożliwić płatności warunkowe, rozliczenia atomowe i orkiestrację między sieciami.

Dokumentacja RLN UK Finance określa projekt cross-ledger, do którego dąży pilot, w tym wspólną orkiestrację ksiąg i podstawowe możliwości programowalności.

Najbardziej widoczne efekty przyszłościowe dotyczą ekonomii oszustw, kosztów rozliczeń i czasu kapitału obrotowego. Oszustwa w płatnościach detalicznych w Wielkiej Brytanii nadal dominują w postaci autoryzowanych oszustw push-payment oraz oszustw na rynkach, a programowalność może wprowadzić warunki uwalniania środków i zweryfikowanych kontrahentów.

Wpływ i mechanizmy pilotażu

Najnowsze roczne dane UK Finance dotyczące oszustw wskazują na wzrost liczby przypadków i strat do 2025 roku, podkreślając typologie zakupów zdalnych i podszywania się pod inne osoby.

Jeśli chodzi o koszty i przepustowość, badania dużych banków wykazują znaczące oszczędności po wdrożeniu programowalnych pieniędzy i tokenizacji w operacjach płatniczych i zobowiązaniach korporacyjnych, według Deloitte.

Cyfryzacja długu państwowego w Wielkiej Brytanii, w tym pilotażowy cyfrowy instrument gilt, również postępuje równolegle i mogłaby uzupełnić tokenizację bankową, jeśli ostateczność rozliczeń zostanie przetestowana on-chain.

Mechanizm Co się zmienia dzięki tokenizowanym depozytom Przykładowy zakres, następne 12–24 miesiące

Płatności P2P na rynku	Warunkowe uwalnianie i logika podobna do depozytu ograniczają skuteczność oszustw poprzez kontrolę dostępności środków	5–15% redukcji strat z tytułu oszustw APP w przepływach wykorzystujących warunkowe uwalnianie
Operacje płatności korporacyjnych	Wbudowane zasady dotyczące zastosowania gotówki, kontroli faktur i harmonogramów zamknięcia ograniczają wyjątki i pracę związaną z uzgadnianiem	5–10% niższy wewnętrzny koszt przetwarzania na transakcję w skali
Finalizacja refinansowania hipotecznego	Zsynchronizowane środki i aktualizacje tytułu własności skracają czas bezczynności i ograniczają narażenie na oszustwa notarialne	Od kilku godzin do poniżej dnia na finalizację przepływu środków w kontrolowanych pilotażach
Hurtowe rozliczenia DvP	Atomowe rozliczenie gotówki i tokenizowanych papierów wartościowych, wspólne zarządzanie płynnością	T+0 w środowiskach pilotażowych, z etapową kontrolą płynności
Kontekst polityki i standardów	Krajowa mapa drogowa dla płatności nowej generacji i rynków cyfrowych wspiera eksperymenty z cyfrowymi pieniędzmi prowadzonymi przez banki	Wymogi regulacyjne powiązane z programem prac na lata 2025–26

Realizacja zależy od interoperacyjności między księgami i schematami, co pilot ma na celu przetestować. Prace RLN UK Finance opisują platformę multi-issuer i warstwę orkiestracji, która współdziała z różnymi formami pieniędzy i istniejącymi systemami płatniczymi.

Szef globalnych rozwiązań płatniczych w HSBC powiedział, że najsilniejsze zapotrzebowanie klientów dotyczy zastosowań transgranicznych, mimo że pierwsze testy są krajowe, i zauważył, że interoperacyjność międzybankowa ma obecnie ograniczony potencjał.

Prace te wpisują się również w program polityki Wielkiej Brytanii. National Payments Vision wyznacza kierunek dla zaufanego, nowej generacji ekosystemu płatności z jasnymi ramami regulacyjnymi i odporną infrastrukturą.

Jeśli chodzi o infrastrukturę rynków kapitałowych, rząd i DMO przygotowują pilotażowy cyfrowy instrument gilt, który przetestuje emisję i rozliczenie on-chain w ramach Digital Securities Sandbox. Na poziomie europejskim, raport postępów ECB z lipca 2025 roku potwierdza kontynuację prac nad płatnościami warunkowymi i podręcznikami zasad schematów, co jest istotne, jeśli banki będą dążyć do przyszłych rozliczeń w pieniądzu banku centralnego dla zastosowań detalicznych.

Jeśli pilotaż GBTD udowodni wspólną programowalność w przepływach detalicznych i hurtowych, wdrożenia produkcyjne rozpoczną się tam, gdzie warunkowe programowalne płatności i zsynchronizowane rozliczenia przynoszą największą wartość: wysokiego ryzyka przepływy P2P na rynku, finalizacje hipotek i wybrane rozliczenia aktywów DvP. Interoperacyjność międzybankowa i kontrola oszustw będą wbudowane od pierwszego dnia.

Post 6 major banks bet on crypto with programmable deposits to finally shrink fraud appeared first on CryptoSlate.